Что такое рефинансирование кредита

В рамках услуги рефинансирования заемщик берет кредит в новом банке и погашает за счет него действующие ссуды. Перекредитование способствует снижению переплаты и может выручить в ситуации, когда выплата долгов становится проблематичной. Обязательно изучите условия и предложения кредиторов. Мы собрали всю информацию, чтобы вы понимали, что такое рефинансирование кредита.

информационный плакат

Что такое рефинансирование?

Например, у вас есть действующий наличный заем и кредитная карта, и вы желаете провести перекредитование. Вы обращаетесь в банк, предлагающий рефинансирование потребительских кредитов, оформляете ссуду, но денег на руки не получаете. Новый кредит идет на погашение ваших действующих долгов. Итог: вы объединили несколько займов в один и должны теперь новому банку, но на более выгодных условиях, прежние ссуды досрочно погашены.

Что вы получите:
  1. Снижение ставки и переплаты. Банки всегда проводят рефинансирование на выгодных условиях. Если у вас есть кредит со ставкой 20% годовых, после рефинансирования ставка может составить 12-14%.
  2. Объединение нескольких кредитов в один. За счет этого снижается переплата, ежемесячная долговая нагрузка, оплачивать долг становится более удобно.
  3. Растягивание срока выплаты. Актуально, если клиент не может справляться с текущей долговой нагрузкой. После рефинансирования график меняется, срок выплаты увеличивается, ежемесячный платеж становится меньше.
  4. Некоторые банки проводят перекредитование на большие суммы, чем это необходимо, тогда часть средств заемщик получит на руки.
Важно! Прежде чем совершать рефинансирование с целью снижения переплаты, обязательно делайте расчеты. Так как банки применяют аннуитетную схему графика платежей, перекрывать кредиты, которые уже наполовину выплачены, часто бывает бессмысленно - вы и так уже заплатили подавляющую часть процентов.

В чем выгода банка?

Выгоды заемщика понятны - он подстраивает график под себя или снижает переплату. Но перекредитование выгодно и банку, поэтому все больше организаций вводят услугу в свою продуктовую линейку. Цель банка - привлечь качественного заемщика. Актуально только для "хороших" граждан, которые имеют положительную кредитную историю и не имели просрочек.

Для чего кредиторы предлагают услугу:
  • получают качественного клиента, который в перспективе станет постоянным заемщиком, будет пользоваться другими продуктами организации;
  • рефинансирование обычно проводится на большие суммы, поэтому, несмотря на невысокие ставки, для банка это прибыль. Тем более что клиент качественный, и риски невозврата стремятся к нулю.
рукопожатие

Процедура оформления

Процесс оформления практически аналогичен обычному получению потребительского кредита, только пакет документов будет несколько расширенным:
  1. После выбора банка, в котором вы хотите провести процедуры рефинансирования, обратитесь к сотрудники и вам сообщат необходимый перечень документов.
  2. Обращаемся в прежние организации, где у вас оформлен заем и запрашиваем документ на досрочное погашение, где будет указана остаточная задолженность и график платежей.
  3. После предоставления полного пакета документов начинается рассмотрение вашей заявки. Ответ к вам придет в течении 2-5 рабочих дней, возможно и раньше.
  4. При положительном решении и подписании кредитного договора клиент не получает деньги, средства направляются на закрытие заявленных займов (банк совершает стандартный банковский перевод на кредитный счет).
  5. Обратитесь в прежние кредитные организации и запросите справку о закрытии кредита.
Важно! При выборе банка смотрите на требования не только к заемщику, но и к перекрываемому кредиту, сколько их может быть. Просрочки недопустимы. Могут быть требования по "сроку жизни" ссуды, по времени, оставшемуся для ее погашения по графику.

Требуемые документы для рефинансирования кредита

Точный перечень документов нужно уточнять в банке, пакеты требуемой документации могут несколько отличаться. Справки о доходах требуются всегда, это справка 2-НФДЛ или по форме банка. Чаще всего они сопровождаются копией трудовой или трудового договора. Если у заявителя есть дополнительные источники дохода, он подтверждает их документально.

Новому банку необходима информация о перекрываемом займе. В прежнем банке клиент берет справку о параметрах кредита, справку о поступлении платежей и текущем состоянии задолженности (были ли просрочки, если ли они на данный момент), реквизиты кредитного счета для перевода средств. Если закрывается несколько ссуд, справки должны быть на каждой.

Важно! Это пакет документов для проведения рефинансирования потребительского кредита. Перекредитование ипотеки - отдельный продукт, который выдается совершенно иначе, с другим пакетом документов.
сотрудник показывает информацию клиенту

Список банков, где можно направить заявку на рефинансирование онлайн

БанкиСроки
РОСБАНК почти без отказаДо 7 лет
УБРиР лояльность к клиентуДо 7 лет
Альфа-Банк До 5 лет
Открытие до 5 лет
Сбербанк до 5 лет

Росбанк

Заключает сделку на большую сумму до 3 млн. рублей, перекрыть можно сколько угодно кредитов, в том числе и автокредит. Если есть необходимость, можно заключить договор на большую сумму, и получить часть средств наличными. Удобно, что клиент сам выбирает дату внесения ежемесячного платежа, можно подстроиться под день получения зарплаты. Справку 2-НДФЛ можно заменить справкой по форме банка, о размере пенсии (если заявитель - пенсионер) выпиской с зарплатного счета. Предложением могут воспользоваться и предприниматели.

УБРиР

Славится своим лояльным отношением к заемщикам, вероятность одобрения по заявке высокая. Банк работает с предпринимателями, готов сотрудничать с пенсионерами возраста до 75 лет. Ограничений по количеству перекрываемых ссуд УБРиР не устанавливает, рефинансировать можно любые ссуды, оформленные более 60-90 дней назад. Только в этом банке срок нового договора можно заключить на период до 7 лет, это особо важно клиентам, которые желают максимально снизить текущую ежемесячную долговую нагрузку. Справка о доходах обязательна.

Альфа Банк

В этой организации можно перекрыть до 5-ти потребительских ссуд одновременно. Возможная максимальная сумма выдачи зависит от категории заемщика: обычным гражданам доступно до 1,5 млн. рублей, зарплатные и корпоративные клиенты могут получить больше. Альфа Банк позволяет не только перекрыть старые ссуды, он готов предоставить дополнительное финансирование. Например, вам нужно для закрытия кредитов 500 000, а вы берете 600 000. Соответственно, 100 000 вы получите на руки. Справку 2-НФДЛ можно заменить на справку по форме банка

Сбербанк

Многие граждане в первую очередь обращают внимание на программу этого банка. Условия выгодные, но получить одобрение Сбербанка крайне сложно. Он предпочитает работать с зарплатными клиентами и постоянными заемщиками, заявителям "с улицы" редко дают одобрительные ответы. В целом, перекрыть можно до 5-ти ссуд, при необходимости можно получить дополнительные средства наличными. Если официального дохода недостаточно для перекрытия ежемесячного платежа, положительного решения не получить.